APY và APY: Sự khác biệt là gì?

APR và APY  

APR và APY đều là nền tảng cho mục đích tài chính cá nhân. Hãy bắt đầu với thuật ngữ đơn giản hơn, tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR). Đó là lãi suất mà người cho vay kiếm được từ tiền của họ – và người đi vay phải trả khi sử dụng nó – trong thời gian một năm.

Ví dụ: nếu bạn gửi 10.000 đô la vào tài khoản tiết kiệm ngân hàng với APR 20%, bạn sẽ nhận được 2.000 đô la tiền lãi sau một năm. Tiền lãi của bạn được tính bằng cách nhân số tiền gốc ($10.000) và APR (20%). Vì vậy, sau một năm, bạn sẽ có tổng cộng 12.000 USD. Sau hai năm, số vốn của bạn sẽ lên tới 14.000 USD. Sau ba năm, bạn sẽ có 16.000 USD, v.v.

Trước khi đi vào phần trăm lợi suất hàng năm (APY), trước tiên chúng ta hãy hiểu lãi kép là gì. Nói một cách đơn giản, nó có nghĩa là kiếm lãi từ tiền lãi trước đó. Trong ví dụ trên, nếu tổ chức tài chính trả lãi cho tài khoản của bạn hàng tháng, số dư của bạn sẽ khác nhau trong mỗi 12 tháng trong năm. 

Thay vì nhận được 12.000 USD vào cuối tháng thứ 12, bạn sẽ nhận được một số tiền lãi mỗi tháng. Tiền lãi đó được cộng vào số tiền gốc trong khoản tiền gửi của bạn và số tiền lãi bạn kiếm được sẽ tăng lên theo tháng. Mỗi tháng, bạn sẽ có thêm tiền kiếm lãi. Hiệu ứng này được gọi là gộp. 

Giả sử bạn gửi 10.000 đô la vào tài khoản ngân hàng với APR 20%, với lãi kép hàng tháng. Không cần tính toán phức tạp, bạn sẽ nhận được 12.194 USD vào cuối một năm. Đó là thêm 194 đô la tiền lãi kiếm được chỉ bằng cách cộng thêm hiệu ứng của lãi suất kép. Bạn sẽ kiếm được bao nhiêu tiền lãi với APR chính xác là 20% nhưng với lãi gộp hàng ngày? Điều đó sẽ mang lại cho bạn 12.213 đô la. 

Sức mạnh của lãi kép sẽ ấn tượng hơn trong thời gian dài hơn. Sau ba năm, bạn sẽ thu được 19.309 USD với cùng sản phẩm APR 20% với lãi kép hàng ngày. Đó là số tiền lãi kiếm được nhiều hơn 3.309 đô la so với sản phẩm APR 20% tương tự mà không tính lãi kép. 

Chỉ cần kết hợp lãi suất kép, bạn sẽ kiếm được nhiều tiền hơn. Cũng lưu ý rằng lãi suất thay đổi tùy theo tần suất ghép lãi. Bạn kiếm được nhiều tiền hơn khi việc gộp lãi diễn ra thường xuyên hơn. Lãi kép hàng ngày sẽ mang lại cho bạn nhiều lãi hơn so với lãi kép hàng tháng. 

Làm thế nào để bạn tính toán số tiền bạn có thể kiếm được khi một sản phẩm tài chính cung cấp lãi suất kép? Đó là lúc lợi suất phần trăm hàng năm (APY) xuất hiện. Bạn có thể sử dụng công thức để chuyển đổi APR thành APY tùy thuộc vào tần suất gộp. APR 20% với lãi kép hàng tháng bằng 21,94% trong APY. Với lãi kép hàng ngày, nó sẽ bằng 22,13% APY. Các số APY này thể hiện tiền lãi hàng năm mà bạn kiếm được sau khi kết hợp lãi kép. 

Tóm lại, APR (tỷ lệ phần trăm hàng năm) là một số liệu đơn giản và tĩnh hơn: Nó luôn được trích dẫn dưới dạng tỷ lệ cố định hàng năm. Nhưng APY (lợi suất phần trăm hàng năm) kết hợp tiền lãi kiếm được từ tiền lãi hoặc lãi kép. Nó thay đổi theo tần số gộp. Một cách để ghi nhớ sự khác biệt là hãy nhớ rằng “lợi suất” có năm chữ cái (nhiều hơn một chữ cái so với “tỷ lệ”) và cũng thể hiện khái niệm phức tạp hơn (và thu nhập cao hơn).